noderīgi raksti

Sākums līdz beigām rokasgrāmata mājas pirkšanai

Mājas iegāde ir svarīgs pavērsiens, kas daudziem cilvēkiem liek visu mūžu nokārtot aktīvo darbu sarakstu un varbūt arī viņu finansiālo baiļu sarakstu. Bet tas noteikti nav jābūt biedējošu vai stresa pieredzi. Laika, aprūpes un pētījumu laikā jūs varat kontrolēt mājas pirkšanas procesu.

Tā kā, kaut arī mājas medības pirmo reizi var būt aizraujošas, arī pasakas par nožēlojamām kļūdām māju pirkšanā un ne tik tālā mājokļu tirgus sabrukšana ir devušas sliktu repu par stresa un mulsinošu procesu. Tam nav jābūt - tāpēc mēs izveidojām šo ērto deviņu soļu kontrolsarakstu, kas palīdz izskaidrot, kā sagatavoties mājas pirkšanai, un palīdz aizsargāt jūsu finanses šajā procesā.

1. Nosakiet, ko varat atļauties

Nu, šeit nav pārsteigumu. Jūsu pirmais solis mājas pirkšanas procesā ir budžeta noteikšana, tāpat kā jūs, iespējams, darītu jebkuru citu nozīmīgu finanšu lēmumu.

Bet kur jums vajadzētu sākt?

"Parasti jums ir jāskatās uz mājas cenām, kas divas līdz trīs reizes pārsniedz jūsu gada ienākumus, " saka Toms Gilmūrs, LearnPest plānošanas pakalpojumu CFP®. "Tas palīdz nodrošināt, ka neuzņematies lielākas hipotēkas saistības, nekā varat atļauties."

Runājot par hipotēkām, Gilmūrs iesaka, ka maksājumi parasti nepārsniedz 28% no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem, taču, ja jums ir citas augstas izmaksas, piemēram, privātskolas mācību maksa, var būt prātīgi šo procentu vēl vairāk samazināt. Ja neesat pārliecināts, kas ir reāli, apsveriet iespēju meklēt palīdzību no finanšu speciālista, kurš var palīdzēt jums veikt atbilstošu sadalījumu, ņemot vērā jūsu individuālo situāciju.

Kad esat definējis savu budžetu, ir pienācis laiks apskatīt savas naudas rezerves. Gilmours iesaka ietaupīt vismaz 20% iemaksai, lai izvairītos no nepieciešamības pirkt privātu hipotēku apdrošināšanu, kā arī vēl 3% par slēgšanas izmaksām. (Plašāk par to vēlāk.)

Jūs arī vēlēsities pārliecināties, vai jums ir palicis pietiekami daudz uzkrājumu, lai palīdzētu pilnībā segt mājas uzlabojumus, rotājumus vai dažādas pārvākšanās un uzturēšanas izmaksas, kas varētu uznirst. Tulkojums: Šo izmaksu segšanai nevajadzētu izmantot ārkārtas fondu.

"Būt par mājas īpašnieku bieži nāk ar pārsteigumiem, piemēram, plīst caurule nakts vidū, kas uzreiz jānostiprina, " saka Gilmūrs. "Tātad jums ir jābūt finansiāli gatavam šiem pārsteigumiem, kas nozīmē, ka jums nevajadzētu iztērēt ārkārtas fondu tādiem izdevumiem kā mēbelēšana vai pārbūve."

2. Izdomājiet, kura hipotēka jums ir piemērota, un saņemiet iepriekšēju apstiprinājumu

Tagad, kad esat pavirzījis numurus, ir pienācis laiks sākt iepirkties pie hipotēku aizdevēja, kam ir laba klientu apkalpošanas reputācija un savlaicīga slēgšana. Jums, iespējams, būs daudz jautājumu, piemēram, cik ilgs būs process un kādas ir kvalifikācijas vadlīnijas, tāpēc izvēlieties aizdevēju, kurš uz visiem atbildēm sniedz apmierinošu atbildi.

Pēc tam izlemiet, kura hipotēka jums ir visnoderīgākā. Ir daudz dažādu iespēju, kas jāapsver. Lai gan Gilmūrs iesaka izvēlēties vienu no visbiežāk sastopamajām divām: fiksētas likmes hipotēku, kurā jūsu procentu likme paliek nemainīga visu aizdevuma laiku, vai regulējamas likmes hipotēku (ARM), kurā jūsu likme svārstās, lai atspoguļotu tirgus izmaiņas.

"[ARM] var būt labs risinājums, bet parasti tikai tad, ja jūs plānojat dzīvot savās mājās ne ilgāk par sākotnējo noteikto periodu, " saka Gilmūrs. "Pretējā gadījumā, paaugstinoties procentu likmei, jūs varētu atrast hipotēkas maksājumu, kas ir lielāks nekā jūs plānojāt, un, atkarībā no jūsu budžeta, iespējams, nav ilgtspējīgs."

Runājot par jūsu aizdevuma termiņu, Gilmour dod priekšroku 30 gadu termiņam virs 15 gadiem, pat ja jūs domājat, ka varat ātrāk atmaksāt savu māju.

"Kapitāla veidošana mājās var būt labs veids, kā palielināt savu bagātību, taču ir svarīgi, lai jūs to darītu tā, lai jūsu finanses nebūtu pārāk izstieptas, " viņš brīdina. "Lietas var kļūt patiešām neglītas, kad mājokļu tirgus samazinās, tāpēc var būt laba ideja izņemt 30 gadu hipotēku, bet paātrināt ikmēneša maksājumus tā, it kā jums būtu 15 gadu hipotēka. Ja jums kādreiz vajadzēs samazināt maksājumu nākotnē šī opcija jums joprojām būs. "

Nākamais saraksts ar veicamo darbu sarakstu: piesakieties uz iepriekšēju apstiprināšanu - process, kurā kreditors pārskata jūsu finanšu informāciju, piemēram, jūsu kredītreitingu, W2 un bankas izrakstus, un apņemas jums nodot hipotēku par noteiktu procentu likmi. Ieteicams apsvērt iespēju to izdarīt tagad, jo pārdevējam var pierādīt, ka esat kvalificēts pircējs, un, tiklīdz tiek izteikts piedāvājums, bankai būs tikai jānovērtē mājas, nevis jūsu finansētās lietas.

Bet vārds gudrajiem: banka var apstiprināt jūs lielākam aizdevumam, nekā esat noteicis, ka varat atļauties. Tāpēc nevajag viņu vilināt ar viņu atradumiem - un pieturieties pie numura, uz kuru esat piestājis pirmajā solī.

3. Apsveriet iespēju veikt finanšu izmēģinājumu

Ja ideja par to, ka jūs nedrīkstat atļauties savu hipotēku, liek jums naktī uz priekšu, šis solis ir domāts, lai pārliecinātu šīs bailes, simulējot mājas īpašnieka pieredzi pirms pirkšanas.

Sākumā summējiet visas ikmēneša izmaksas, kas saistītas ar mājas iegādi, ieskaitot paredzamo hipotēkas maksājumu, nodokļu un apdrošināšanas tāmi, HOA nodevas un mājas uzturēšanas izmaksas. Neuztraucieties, ja jums nav konkrētu numuru - jēga ir noskaidrot, vai varat atļauties balles laukuma summu.

Ja izdevumu summa ir lielāka nekā tā, ko jūs maksājat par mājokli tagad, tad atņemiet īri no kopējās summas. Atšķirība ir tā, kas jums jāapsver dažu mēnešu pārskaitīšanai uz savu krājkontu, lai modelētu, ko jūs maksājat, lai segtu ikmēneša izmaksas par jaunām mājām.

Ja jūs to ērti varat novilkt, tad esiet drošs, ka droši vien varat tikt galā ar tipiskajiem mājas īpašnieka izdevumiem. Bet, ja jūs nevarat - vai arī jūs veicat nepatīkamus kompromisus - apsveriet iespēju mainīt mājas cenu, līdz visas šīs izmaksas ir izdarāmas uz jūsu pašreizējiem ienākumiem.

4. Izlemiet, kuras funkcijas ir obligātās un jaukās

Tas ir tas retais laimīgais, kurš sava budžeta ietvaros atrod perfektas mājas, tāpēc pirms doties medībās uz māju, prāta vētras sastādiet to, kas jums noteikti jāatrod mājās, un kuras funkcijas ir vienkārši jaukas ekstras.

Nepieciešamo vajadzību piemēri var būt guļamistabu un vannas istabu skaits, tuvums darbam un citām vietām, kuras jūs bieži apmeklējat, un pieeja jūsu vēlamajiem skolu rajoniem. Jums, iespējams, ir liela priekšroka, cik daudz mājas piedāvā āra platība un vai tā ir gatava.

Lietas, kurām nevajadzētu būt jūsu obligātajā sarakstā? Veids, kā māja ir dekorēta, sakopta labiekārtota ainava, baseins vai kas cits, ko jūs pats varat viegli salabot vai uzstādīt.

Skatiet šo sarakstu, ja jums nepieciešama palīdzība, pieņemot objektīvu lēmumu starp divām vai vairākām mājām, kā arī lai atgādinātu jums par to, kas patiešām ir svarīgs, salīdzinot ar to, kas jūs varētu vilināt maksāt vairāk, nekā nepieciešams.

5. Sāciet mājas medības un izlemiet, vai jums ir nepieciešams nekustamā īpašuma aģents

Tagad jautrajai daļai: mājas medības! Tiešsaistes resursu, piemēram, Trulia, pārlūkošana jūsu apkārtnē pieejamajām mājām ir piemērota vieta, kur sākt, un tas var palīdzēt pārliecināties, vai jūsu budžets un mājas nepieciešamība ir saprātīgi, ņemot vērā pārdodamo.

Šis ir arī labākais laiks, lai izlemtu, vai pieņemsit darbā nekustamā īpašuma aģentu, ja vēl neesat to izdarījis. Lai gan jums nav pienākuma to darīt, darbam ar vienu ir vairākas potenciālas priekšrocības. Pirmkārt, aģents var nodrošināt piekļuvi vairākām mājas iespējām, nekā jūs, iespējams, atradīsit, kā arī iestatīt apskates tikšanās. Tā kā mājas pirkšana var būt emocionāls process, aģents var darboties arī kā starpnieks starp jums un pārdevēju.

Lai atrastu kādu, intervējiet vairākus pircēju aģentus - tas nozīmē, ka viņi pārstāv tikai jūs, nevis arī pārdevēju - līdz jūs identificējat kādu, kurš saprot jūsu vajadzības un liek jums justies ērti. Pēdējais solis ir pārbaudīt savas valsts nekustamā īpašuma licencēšanas padomes vietni, lai pārliecinātos, ka viņi ir reģistrēti un vai pret viņiem nav reģistrētas nekādas sūdzības vai apturēšana.

Neatkarīgi no tā, vai nolemjat nolīgt aģentu, jums ir jānoiet uz zemes, lai tagad apskatītu pēc iespējas vairāk māju.

6. Pētniecības māju īpašnieku apdrošināšana

Jūsu aizdevējs, visticamāk, prasīs tās aģentūras nosaukumu, kura nodrošina jūs ar mājas apdrošināšanu, tāpēc jums vajadzētu iepirkties, lai uzzinātu cenu, kamēr jūs joprojām mājat mājas.

Pamata apdrošināšana parasti sedz ugunsgrēkus, zādzības, vētru postījumus un atbildību, ja kāds ievainots jūsu īpašumā un iesūdz jūs tiesā. Jūs varat arī papildināt braucējus ar lietām, piemēram, dārgām rotaslietām, mēbelēm un mājas biroja aprīkojumu, kā arī izvēlēties saņemt papildu apdrošināšanu pret plūdiem, ja jūsu mājas atrodas plūdu apdraudētā reģionā.

Lai atrastu pakalpojumu sniedzēju, varat iepirkties tiešsaistē, no aģentūras uz aģentūru vai izmantot neatkarīgu aģentu, kurš var sniegt vairākus pārskatus vienlaikus. Tas mainās atkarībā no jūsu teritorijas un, protams, jūsu mājas vērtības, taču šeit varat novērtēt savas izmaksas.

7. Iesniegt piedāvājumu

Tātad jūs esat iemīlējis īpašumu, kas atbilst visām jūsu vajadzībām un dažām vēlmēm, un tas ir jūsu cenu diapazonā. Izgatavosim piedāvājumu!

Bet šeit var rasties sarežģījumi: jūs nevēlaties pazemināt savu piedāvājumu un riskējat pazaudēt māju citam pircējam vai apvainot pārdevēju, bet jūs arī nevēlaties maksāt vairāk, nekā nepieciešams. Tātad, kā jūs nolaidāties uz ideālā skaita?

Lai arī nav stingru un ātru noteikumu, daži faktori var palīdzēt pieņemt lēmumu.

Vispirms apskatiet citu māju pārdošanu šajā apgabalā. Vai vēlamās mājas cena ir saprātīga, salīdzinot ar to? Vai citas mājas pārdeva par mazāk vai vairāk nekā prasītā cena? Ja viņi pārdeva par summu, kas ir salīdzināma ar jūsu pārdevēja cenrādi, tas ir labs norāde, ka jums vajadzētu piedāvāt numuru, kas ir tuvu pajautāšanai.

Tālāk apsveriet, cik ilgi mājas ir bijušas tirgū, un to, cik pamudināts ir mājas īpašnieks pārdot. Piemēram, ja pārdevējs dzīvo pārejas mājās, gaidot pārdošanu, jums, iespējams, ir lielākas iespējas panākt, lai pārdevējs pieņem piedāvājumu ar atlaidi. Bet, ja viņš nejauši laiž mājas tirgū, lai redzētu, cik daudz viņš var iesūtīt tīklā, iespējams, pārdevējs ir piemērotāks gaidīt perfektu cenu.

Visbeidzot, kāds ir tirgus apkārtnē? Vai tas ir tāpat kā Ņujorkā, kur mājokļi tiek uzpirkti ar visiem skaidras naudas piedāvājumiem, vai arī jūs atrodaties Lasvegasā, kur atrodas netālu, kur tukšas mājas ir ierasta vieta? Iepriekšējā situācijā varētu būt laba ideja sākt ar izteiktu piedāvājumu izspiest citu pielūdzēju armiju, turpretim jums var būt vairāk rīcības brīvības tādā tirgū kā Vegasa.

8. Pārskatiet līgumu un iesniedziet hipotēkas pieteikumu

Pārdevējs pieņēma jūsu piedāvājumu - apsveicam! Pirms parakstīšanas uz punktētās līnijas jums jāpārliecinās, ka līgums ir rūpīgi pārskatīts un jāsaprot katrs noteikums.

Īpašu uzmanību pievērsiet neparedzētiem gadījumiem līgumā, kas izskaidro situācijas, kad varat atgriezties ārpus pārdošanas, lai palīdzētu sevi pasargāt, ja kaut kas noiet greizi. Piemēram, šādi scenāriji var ietvert, ja atklājat, ka mājā ir nopietni fiziski defekti vai ja jūsu banka liedz finansējumu.

Runājot par trūkumiem, tagad ir arī laiks, kad jūs pārbaudīsit māju, kas parasti maksā no 200 USD līdz 500 USD. Ja rodas problēmas, piemēram, nefunkcionējošs kamīns vai vecs katls, iespējams, varat lūgt cenas samazinājumu, lai palīdzētu segt remonta izmaksas. Un, ja atrodat darījuma pārtrauktājus, piemēram, nestabilus pamatus vai nopietnu pelējumu, jums ir iespēja tagad atbalstīt.

Kad inspektors apstiprinās, ka nav lielu defektu, kas varētu ietekmēt mājas vērtību, jūs iesniegsit hipotēkas pieteikumu. Pirms līguma parakstīšanas pārskatiet visas slēgšanas izmaksas - tās, par kurām jūs, cerams, ietaupījāt 3%, lai apmaksātu, kas varētu ietvert advokāta nodevu, īpašuma apdrošināšanu un daļējus īpašuma nodokļus.

9. Parakstiet dokumentus

Pirms lielās dienas jums ir tiesības uz gājienu, lai apstiprinātu, ka kopš pārbaudes nekas nav mainījies. Pēc tam pārliecinieties, ka jums ir visa nepieciešamā nauda konta slēgšanai pareizajā kontā.

Lūdziet norēķinu aģentam visu to dokumentu kopijas, kurus parakstīsit pirms aizvēršanas, lai jūs varētu tos brīvā laikā rūpīgi pārskatīt. Jūs ievietojat savu John Hancock uz vairākiem priekšmetiem, ieskaitot HUD-1 norēķinu paziņojumu, kurā ir sīki aprakstītas visas izmaksas, kas saistītas ar mājas pārdošanu; galīgais patiesības aizdevumā akts, kurā aprakstītas aizdevuma izmaksas un procentu likme; un pēdējie dokumenti par hipotēku.

Noslēguma dienā nogādājiet savu personu apliecinošu dokumentu ar fotogrāfiju, kā arī visus dokumentus, ko saņēmāt mājas pirkšanas laikā, ieskaitot apdrošināšanu un mājas pārbaudes sertifikātus.

Kad esat parakstījis dokumentus, jums tiks izsniegtas atslēgas… un jūs oficiāli kļūsit par māju īpašnieku!

Kontroljautājumu saraksts: Esmu gatavs mājām! 9 soļi mājas pirkšanai bez stresa | LearnVest