interesanti

Kāpēc īres un pirkšanas debates ir pilnīgi bezjēdzīgas

Pēc ilgāka laika ietaupot, es nesen nopirku māju, kurā daži mani draugi tika aizturēti. "Es domāju, ka jūs esat pret māju īpašumtiesībām, " viņi teica, jo, manuprāt, īre ir nepietiekami novērtēta. Pat ja esmu māju īpašnieks, es domāju, ka īre ir nepietiekami novērtēta. Tas nenozīmē, ka pirkšana ir slikts lēmums. Īres un pirkuma debates kopumā ir tikai muļķīgas. Tas ignorē milzīgo pelēko zonu, kas pastāv starp abām iespējām.

Īrēšana un pirkšana nav principiāli laba vai slikta

Gadiem ilgi mājas pirkšana bija finansiālo panākumu mēraukla. Mājokļu krīze šo ideju tomēr uzsita uz galvas, un cilvēki saprata, ka pirkšana ne vienmēr ir gudra. Patiesībā pēdējā laikā esmu sastapis diezgan daudzus rakstus (vai vismaz virsrakstus), kas faktiski sludina, ka mājas pirkšana ir muļķīgs lēmums. Ja jūs iedziļināties šo rakstu gaļā, viņi paskaidro, ka, protams, mājas pirkšana ir labs lēmums, bet viņu virsraksti rezumē līdzņemšanu: mājas pirkšana ir mēms naudas solis, kas izklausās prātīgi.

Mēs gadiem ilgi esam pārdevuši sapni par īpašumtiesībām uz māju, taču tagad šķiet, ka mēs to paceļam otrā galējībā. Tātad, kā mēs pārgājām no gadiem, kad uzskatījām, ka māju īpašumtiesības ir saprātīgas finanšu darbības, un tagad uzskatām, ka tas ir viens no vissliktākajiem finanšu soļiem, ko jūs varat veikt? Lai risinātu jautājumu, tas palīdz redzēt abas argumentācijas puses.

Spēcīgi argumenti par labu pirkšanai parasti ir:

  • Kad jūs maksājat savu māju, tā ir jūsu. Jūs noņemat mājokļa izdevumus pēc tam, kad esat tos samaksājis.
  • Ja mājās laika gaitā tiek novērtēts vairāk, nekā jūs esat samaksājis par hipotēku, procentiem, nodokļiem un uzturēšanu, jūs esat nopelnījis peļņu vai arī saņemat peļņu.
  • Nodokļu kredīti palīdz kompensēt dažas mājas īpašumtiesību izmaksas.

Un tikpat pārliecinoši argumenti par labu īrei:

  • Jums pieder jūsu māja, bet jūs diezgan daudz maksājat procentus un nodokļus.
  • Īre nenozīmē naudas atmešanu - jūs iegūstat dzīvesvietu.
  • Pirkšanai ir alternatīvas izmaksas - summa, kuru varat ieguldīt un nopelnīt no iemaksas, nodokļiem, apdrošināšanas maksājumiem un procentiem.
  • Jums nav jāmaksā par remontu, apkopi vai citiem jautājumiem, kas rodas.

Visi šie punkti ir spēkā, un es tos apsvēru arī savā lēmumā. Lieta tomēr ir tā, ka visos tajos ir pelēkā zona - atsevišķi faktori -, tāpēc nav jēgas apgalvot, ka jebkurš lēmums ir labākais lēmums. Šie faktori ir svarīgi, taču ar tiem saistītās debates ir bezjēdzīgas, jo atbilde ir atkarīga no specifikas: īres cenām, procentu likmēm utt. Mājas pirkšana patiešām var būt slikts finansiāls solis, bet daudziem cilvēkiem tas tā nav.

Citiem vārdiem sakot, neviena no iespējām pēc savas būtības nav gudra vai mēma, neskatoties uz to, kā jums ticēs tradicionālā domāšana un jaunākie virsraksti. Runa ir par dažu skaitļu sagraušanu, iespējams, mainot domāšanu par māju īpašumtiesībām un aizsargājot savas finanses.

Atsevišķi faktori padara to neiespējamu vienkāršošanu

Pērkot māju, jūs maksājat par lietām, kas jums nav jāmaksā kā īrniekam: aizdevuma procentus, īpašuma nodokļus, apdrošināšanu un pat uzturēšanas un remonta izmaksas. Tā ir daļa no argumenta par labu īrei: ir tik daudz papildu izmaksu un faktoru, kas tiek aizmirsti. Tomēr tas attiecas uz abām pusēm, un detaļas atšķiras atkarībā no situācijas. Šeit ir daži bieži nepamanīti faktori, kas veido specifiku.

  • Cik ilgi jūs nodzīvosit mājās: tas mainās atkarībā no tirgus, taču parasti, jo ilgāk esat mājās, jo labāk, jo jūsu izmaksas laika gaitā tiek sadalītas.

  • Mājokļa izmaksas jūsu reģionā: vairumā gadījumu cilvēki īrējas, jo mājas ir vienkārši pārāk dārgas, taču tas viss ir atkarīgs no jūsu reģiona tirgus. Ja īre jūsu reģionā izmaksā ļoti dārgi, māju ir lētāk iegādāties.

  • Nodokļu un apdrošināšanas alternatīvās izmaksas : Kādu ilgtermiņa atdevi jūs varētu iegūt, ja ieguldāt šo naudu akciju tirgū, kompaktdiskā vai pat “lielu procentu” krājkontā?
  • Sākuma maksājuma iespējamās izmaksas : Tāpat, cik lielu atdevi jūs varētu iegūt, ja tā vietā ieguldāt šo vienreizējo maksājumu?

Šie ir tikai daži faktori, un tie joprojām ir tālu no pārliecinoša abos virzienos. Ir daudz apsvērumu, kas jāņem vērā. Piemēram, alternatīvās izmaksas ir lielas, bet vai jūs tiešām plānojat ieguldīt šo naudu vai vienkārši to uzkrāt savā zemo procentu kontrolkontā? Ja jūs nenopelnāt atdevi, jēga nav saprotama.

Nevar teikt, ka īre vai pirkšana ir labāks lēmums, jo katrs no šiem faktoriem (un vairāk) ir atkarīgs no jūsu unikālās situācijas. Jums ir jāapsver, kur dzīvojat, kāda veida māju meklējat, cik maksājat īrē, cik maksājat nākotnē ... saraksts turpinās un turpinās.

Kalkulators New York Times Rent vs Buy nav pieejams, un tas ir labākais, ko mēs esam redzējuši, lai vienkāršotu šīs sarežģītības pakāpes atkarībā no jūsu individuālās īpatnības. Tomēr kalkulators var izdarīt tikai tik daudz. Tas varētu jums pateikt labāku ilgtermiņa lēmumu uz papīra, bet tas joprojām nenozīmē, ka tas ir labākais lēmums.

Piemēram, kad mans līgavainis un es pirms dažiem gadiem saķēra numurus, kalkulators mums teica, ka pirkšana ir labāka, ja mūsu īres maksa pārsniedz 1500 USD mēnesī. Tajā laikā mūsu īre bija 1600 USD, tāpēc tehniski pirkt bija daudz jēgas uz papīra. Tomēr mūsu iemaksa būtu bijusi mazāka par 10%, un, izņemot nelielu ārkārtas fondu, mums nebija daudz ietaupījumu. Ja kāds no mums zaudētu darbu, mums būtu grūti samaksāt hipotēku. Ar to visu pietika, lai atliktu pirkšanu, neskatoties uz kalkulatora teikto.

Punkts ir šāds: pieņemot lēmumu, tiek pieņemts kaut kas vairāk par skaitļiem. Jums jāapsver pieejamība.

Jūsu mājas ir pirkums, nevis ieguldījums

Lielākā daļa ekspertu piekrīt, ka jums nevajadzētu domāt par savu galveno māju kā ieguldījumu. Pretēji izplatītajam uzskatam laika gaitā nekustamais īpašums tik tikko pārspēj inflāciju. Protams, jūs varētu pavadīt laiku tirgū, uzsist māju vai iegādāties īri, taču tas atšķiras no tā, ka gaidāt, ka jūsu primārā māja nopelnīs saldu atdevi. Ieguldīšanas mīts ir vēl viens pamatots arguments pret pirkšanu. Daudzi cilvēki pērk mājas, kuras viņi nevar atļauties, vai arī izstiepj savas naudas, lai samaksātu par dārgiem māju projektiem, jo ​​viņi iepērkas šajā mītā.

Eksperti ir vienisprātis, ka pirkšana ir slikts ieguldījums, taču problēma ir tā, ka daudzi to nepareizi interpretē tādējādi, ka mājas pirkšana kopumā ir slikta ideja. Tas, ka jūsu mājas nav lieliskas, nebūt nenodara to par sliktu.

Jebkura pirkuma gadījumā pastāv individuāla pieejamība. Lielākā daļa cilvēku ir iepazinušies ar 20% noteikumu mājas pirkšanai. Neatkarīgi no tā, vai ievietojat šo precīzo summu vai nē, jums vajadzētu izvairīties no mājas pirkšanas, kuru nevarat atļauties paturēt. Kā jūs tomēr definējat “pieejamu”? Šeit ir noderīgi īkšķa noteikumi. Var šķist pretrunīgi ieteikt ballpark noteikumus, kad mēs runājam par jūsu individuālā gadījuma ņemšanu vērā, taču tie sniedz jums dažas pārdomātas vadlīnijas.

Piemēram, labs ir 25% noteikums, kas nosaka, ka jūsu mājokļa izmaksām nevajadzētu pārsniegt 25% no jūsu maksājuma par mājās saņemšanu. Tas nav tikai jūsu ikmēneša maksājums, tomēr jūs arī vēlaties pārliecināties, vai ārkārtas situācijā ir pietiekami daudz naudas rezervē. Citiem vārdiem sakot, neesiet nabags.

Protams, ir arī mājas īpašumtiesību emocionālais aspekts jeb American Dream. Tomēr, ja skaitļi nesummējas un jūs būsit nabadzīgi, mājas pirkšana īpašumtiesību dēļ ir diezgan bezjēdzīga. Jūsu apmierinātības sajūtu, ko gūstat no īpašumtiesībām, kompensē risks zaudēt to bankā. Tomēr, ja skaitļi tiek summēti un ikmēneša hipotēkas maksājums jūs finansiāli negraus, tas ir cits stāsts.

Rezultāts ir: dažreiz ir gudrāk īrēt, un dažreiz pirkšana var darboties jūsu labā. Tā vietā, lai padotos vienai vai otrai pusei, ir daudz noderīgāk iemācīties noteikumus, sagraut numurus, tad darīt to, kas jums darbojas un šķiet pareizs.

Atvērt