noderīgi raksti

IRA atvēršanas rokasgrāmata iesācējiem

Ja domājat par uzkrāšanu pensijai, jūs droši vien zināt, ka individuālais aiziešanas konts (IRA) ir viena no jūsu iespējām. Bet kas īsti ir IRA, un vai tas jums ir piemērots? Izlasiet mūsu iesācēja IRA ceļvedi.

Kas ir IRA?

IRA, kā norāda nosaukums, ir konts, kurā jūs iesūcat naudu savai pensijai nākotnē. Atkarībā no IRA veida, jums būs vai nu beznodokļu vai ar nodokļiem atlikta izaugsme. Lai izskaidrotu, ko nozīmē abi šie, aplūkosim divus galvenos IRA veidus: tradicionālos un Rotus.

Tradicionālie IRA piedāvā izaugsmi ar nodokļiem atliktu

Investoriem var būt spēcīgs viedoklis par to, kurš IRA tips ir ideālāks attiecībā uz nodokļiem. Izmantojot tradicionālo IRA, ienākumi no kontā veiktajām iemaksām (uzkrājumiem) tiek atlikti ar nodokļiem. Tas nozīmē, ka jūs maksājat nodokļus par uzkrājumiem un ienākumiem, kad izņemat naudu (ideālā gadījumā, kad aizejat pensijā). Bet jūsu iemaksas ir pirms nodokļu nomaksas. Tātad, nodokļu laikā, ja jūs esat tiesīgs, jūs varat atskaitīt ietaupīto summu no saviem ienākumiem, tāpēc tagad nodokļos maksājat mazāk.

Roth IRAs piedāvā izaugsmi bez nodokļiem

Izmantojot Roth IRA, jūs nevarat atskaitīt savus ietaupījumus no saviem ienākumiem. Bet, aizejot pensijā, jūs nemaksāsit nodokļus par naudu, kuru izņemsit no Roth IRA. Jūsu iemaksas kontā ir pēc nodokļiem; kas nozīmē, ka jūs maksāsit ienākuma nodokli par naudu, kuru esat ielicis kontā. Bet šī nauda augs bez nodokļiem.

Investopedia izklāsta vairāk atšķirību; apskatiet viņu ziņu par šo tēmu. Bet kopumā: tradicionālā IRA = maksā nodokļus vēlāk; Roth IRA = maksā nodokļus tagad.

Tātad, kuru jums vajadzētu izvēlēties? Vispārīgais īkšķa noteikums ir tāds, ka, aizejot pensijā, nodokļu likme būs augstāka, jums vajadzētu izvēlēties Rotu. Ja jūs tagad atrodaties augstākā nodokļu kategorijā, jums vajadzētu izvēlēties tradicionālo.

Bet acīmredzot jūs nevarat būt pilnīgi pārliecināts par nākotni. CNN Money piedāvā vēl vienu iespēju:

... saglabājiet dažādošanu pensijas uzkrājumu nodoklim, kas nozīmē, ka jums ir konti, kas būs gan apliekami ar nodokļiem, gan bez nodokļiem, kad jūs izņemsit naudu pensijā. Piemēram, ja ar darba devēja starpniecību jums jau ir nodokļu atliktais 401 (k) plāns, jūs, iespējams, vēlēsities ieguldīt Roth IRA, ja jums ir tiesības.

Mēs to vairāk apspriedīsim 401 (k) sadaļā. Tikmēr ņemiet vērā arī Rota elastīgumu. Jūs varat izņemt savas iemaksas, neņemot vērā sodu, kas dod jums lielāku piekļuvi jūsu naudai.

Tas nozīmē, ka, ja pirms aiziešanas pensijā jums rodas nepieciešamība pēc skaidrās naudas, ietaupīto naudu varat izņemt no Roth un par to nav jāmaksā soda nauda. Paturiet prātā - tas attiecas tikai uz summu, kuru jūs pats esat ietaupījis, nevis uz summu, kuru nopelnījāt par savu ieguldījumu. Ja vēlaties izņemt savus ienākumus, jums jāmaksā soda nauda 10% apmērā.

Atbilstība

Ne visi ir tiesīgi saņemt Roth IRA. Ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktu summu, jūs, iespējams, neatbilstat. RothIRA.com uzskaitīti īpaši, koriģēti bruto ienākumu limiti 2014. gadam:

  • Vientuļš vai mājsaimniecības galva : lai pilnībā ieguldītu Roth IRA, jums jānopelna mazāk nekā USD 114 000
  • Precējies, iesniedzot kopīgu pieteikumu, vai kvalificēta atraitne : lai nopelnītu Roth IRA, jums ir jānopelna mazāk nekā USD 181 000
  • Precējies, iesniedzot dokumentus atsevišķi (un jebkurā gada laikā jūs dzīvojāt kopā ar savu dzīvesbiedru): jums ir jānopelna mazāk nekā USD 10 000, lai veiktu iemaksu Roth IRA.

Pārbaudiet viņu pilnu ziņu, lai iegūtu sīkāku informāciju par atbilstību.

Arī tradicionālajām IRA ir atbilstības prasības. Jūs nevarat atskaitīt savas iemaksas no saviem ienākumiem, ja nopelnāt noteiktu summu. Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet IRS lapu par IRA atskaitīšanas ierobežojumiem.

Pārvietošanās IRA

Ir vēl viens IRA "tips": apgāšanās. Tie ir citi pensijas plāni (piemēram, 401k), kas tiek pārveidoti par tradicionālo IRA. Piemēram, ja maināt darbus, jūs, iespējams, vēlēsities pārvērst savu 401 (k) uz IRA. Ņemiet vērā: atkarībā no tā, ar ko atverat savu IRA, pastāv konta pagarināšanas process. Investopedia skaidro:

Ja pārskaitījums tiek veikts ar čeku, tiks piemērots 20% ieturējuma sods, pirms turētājbanka izsniedz čeku. Lai izvairītos no 20% soda, apgāšanās jāveic tieši no viena turētāja pie otra.

Daudzas IRA gadā atļaus IRA pārskaitījumu tikai uz vienu IRA pagarināšanu uz IRA. Viena gada kalendārs sākas no izplatīšanas brīža.

Kāpēc jūs vēlaties apgāzt savu 401 (k)? Galvenais iemesls, kāpēc 401 (k) tiek atvērts pie jūsu darba devēja, ir izmantot priekšrocības, ko dod darba devēju saskaņošana. Kad vairs nestrādājat šajā darbā, jūs nesaņemat no darba devēja “brīvo naudu”, tāpēc parasti nav daudz stimulu saglabāt 401 (k). Naudas pārvietošana IRA dod jums lielāku kontroli pār to - jūs varat izvēlēties savus līdzekļus. Un 401 (k) maksa var būt augsta.

Protams, ir iemesli, kāpēc nevajag apgāzties un turēt savu 401 (k) arī tur, kur tas ir. Piemēram, ja jūs atlaižat no darba, iespējams, varēsit piekļūt pensijas uzkrājumiem bez soda, bet tikai no uzņēmuma sponsorēta plāna, skaidro Bankrate. Patiesībā viņi piedāvā sešus iemeslus, kāpēc nevirzīt jūsu 401 (k) punktu.

Cita veida IRA

Ir arī daži mazāk zināmi IRA veidi:

  • SEP-IRA (vienkāršots darbinieku pensiju plāns): darba devēji var dot ieguldījumu tradicionālajā IRA, kas izveidota darbiniekiem. Jebkura lieluma uzņēmums, pat pašnodarbināts, var izveidot SEP. Ārštata darbinieki bieži izmanto šo iespēju, jo tas ļauj viņiem ietaupīt vairāk, nekā tas būtu ar atsevišķu IRA.
  • Vienkāršs IRA (darbinieku ietaupījumu veicināšanas spēles plāns): Saskaņā ar IRS šis plāns ļauj darbiniekiem un darba devējiem dot ieguldījumu tradicionālajā IRA, kas izveidota darbiniekiem. Parasti tas ir sākuma uzkrājuma plāns maziem darba devējiem, kuri nesponsorē pensijas plānu.

Vai man vajadzētu būt IRA?

Tagad jūs zināt galvenās atšķirības starp IRA pamatveidiem. Ja esat pašnodarbināts un meklējat ieguldījumu instrumentu pensijai, IRA, iespējams, ir jūsu vienkāršākā iespēja. Bet jūs varētu apsvērt arī Solo 401 (k) vai Keogh plānu. Mēs esam rakstījuši par citām pašnodarbinātu personu pensijas plāna iespējām mūsu amatā par karjeras maiņu. Tomēr lielākoties IRA ir vienkāršākais ceļš.

Bet pieņemsim, ka jūs neesat pašnodarbināts vai ārštata pārstāvis. Ko darīt, ja jums ir pilna laika darbs, kas piedāvā 401 (k)? Jūs joprojām varētu apsvērt IRA atvēršanu.

401 (k) un IRA

Jāveic, ja ir gan 401 (k), gan IRA. Lūk, kā tas darbotos.

Ja jūsu darba devējs piedāvā maču, vienmēr vispirms iesaistieties šajā plānā. Un pārliecinieties, ka iegūstat kopējo maču. Ja pēc tam jums joprojām ir nauda, ​​kuru vēlaties ietaupīt, apsveriet Roth IRA. Tas dod jums nodokļu elastīgumu, tāpēc jums nav jāizvēlas “maksāt nodokļus tagad vai maksāt vēlāk”. Būtībā jūs darāt abus. Daži to sauc par "nodokļu dažādošanu".

Bet neņemot vērā nodokļu elastīgumu, kāpēc gan neieguldīt visu savu naudu 401 (k) un vispār aizmirst par IRA? Ir vēl viens labs iemesls. Mint Life saka, ka pamata izteiksmē jūsu 401 (k), iespējams, sūkā:

Pārāk daudz 401 (k) ir piepildīti ar dārgiem kopfondiem, kas paredzēti, lai pārskaitītu naudu no jūsu algas uz fonda pārvaldnieku. Lieliem uzņēmumiem parasti ir liels 401 (k) s. Mazie uzņēmumi? "Es strādāju ar daudzu dažādu veidu uzņēmumu darbiniekiem, no kuriem daudzi ir mazi, " saka Deivs O'Braiens, sertificēts finanšu plānotājs Ričmondā, Virdžīnijā. "Jūsu plāns, iespējams, ir dārgs, jo visi izkļūst."

To sakot, jūs joprojām vēlaties pēc iespējas vairāk pienu, jo tā ir bezmaksas nauda. Bet pēc ieguldījuma šajā mačā vairums ekspertu ir vienisprātis - labāk ir ietaupīt IRA.

Cik var (un vai vajadzētu) ieguldīt?

Pirms mēs iedziļināmies, cik daudz jums vajadzētu ieguldīt, vispirms runāsim par to, cik daudz jūs varat ieguldīt. 2014. gada iemaksu ierobežojumi tradicionālajām un Roth IRA ir mazāki no:

  • 5500 USD (6500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks) vai
  • jūsu ar nodokli apliekamā kompensācija par gadu.

Par SEP-IRA un Simple IRA iemaksām skatiet saistīto informāciju no IRS. Tas ir nedaudz sarežģītāk.

Kā vispārējs īkšķa likums, daudzi eksperti saka, ka pensijā jums vajadzētu ieguldīt vismaz 10 procentus no jūsu ienākumiem. Bet, ja šis skaitlis šķiet liels, neuztraucieties - katrs mazliet palīdz.

Mūsu pašu Melānija Pinola ir izveidojusi noderīgu ceļvedi pensijas uzkrājumu aprēķināšanai un plāna izstrādei. Jums noteikti vajadzētu apskatīt viņas pilnu ziņu, kurā ir daudz parocīgu kalkulatoru. Tās būtība:

  • Nosakiet, kad doties pensijā.
  • Uzziniet, cik gadus iekļaut plānā (ti, cik ilgi jūs domājat dzīvot).
  • Novērtējiet, kādi būs jūsu izdevumi pensijā.
  • Veiciet savu apgrozāmo līdzekļu un uzkrājumu uzskaiti.

Kā izvēlēties investīcijas?

401 (k) parasti ir izvēlne, no kurām izvēlēties. Tas padara to vieglu, taču nav daudz elastības. Izmantojot IRA, jums pašiem jāizvēlas ieguldījumi. Tas ir lieliski piemērots elastīgumam, taču tas nozīmē arī to, ka jums būs jāveic nedaudz vairāk pētījumu.

Izvēlieties savu ieguldījumu sadali

Jums būs jāizdomā, cik daudz jums vajadzēja ieguldīt dažādos aktīvos - akcijās, obligācijās un skaidrā naudā. Bankrate piedāvā noderīgu rīku, lai to izdomātu. Jūsu aktīvu sadalījums būs atkarīgs no dažām lietām, tostarp:

  • Tavs vecums
  • Jūsu apgrozāmie līdzekļi
  • Jūsu riska tolerance

Izvēlieties savus līdzekļus

Izlemt, kuros atsevišķos uzņēmumos ieguldīt, lielākajai daļai cilvēku ir diezgan sarežģīti. Kopējie fondi padara lietas daudz vienkāršākas. Šos fondus veido dažādi individuālie investori. The Wall Street Journal skaidro:

Kopfonds apvieno savu investoru aktīvus un iegulda naudu šo ieguldītāju vārdā. Uzņēmumi, kas emitē šos fondus, piemēram, Fidelity vai Vanguard, pārvalda naudas kopumu ieguldītāju vārdā ... Investīciju fondu pamatā ir tāda loģika, ka tie nodrošina daudzveidīgus ieguldījumus - akcijās, obligācijās un skaidrā naudā -, nepieprasot ieguldītājiem veikt atsevišķus pirkumus un darījumus.

Pastāv dažādi ieguldījumu fondi, taču indeksu fondi ir patiešām populāra iespēja. Viņi ir vienkārši, un viņu atgriešanās ir paredzēta, lai atbilstu akciju tirgus ienesīgumam. Investopedia skaidro:

Šis ieguldījumu fonds atkārto plaša tirgus indeksa, piemēram, S&P 500 vai Dow Jones Industrial Average (DJIA), sniegumu. Indeksu fonda ieguldītājs uzskata, ka vairums pārvaldnieku nevar pārspēt tirgu. Indeksu fonds tikai atkārto tirgus ienesīgumu un dod labumu ieguldītājiem zemu maksu veidā.

Daži indeksu fondi, kurus jūs varētu apsvērt:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Jūs varat izmantot akciju kotēšanas rīku, piemēram, Yahoo Finance, lai pārbaudītu katra no šiem indeksa fondiem maksu, turējumus (kādi uzņēmumi ir iekļauti fondā) un vidējo ienesīgumu (cik nopelnāt).

Obligācijām Forbes piedāvā obligāciju fondu sarakstu. Lai gan daži eksperti apgalvo, ka obligācijas būtu aktīvi jāpārvalda (nevis jāiegādājas caur fondiem).

Lai iegūtu sīkāku informāciju par to, kā sākt ar ieguldījumiem pensijā, skatiet visu mūsu ierakstu par šo tēmu.

Kā es varu to atvērt?

Kad esat izlēmis, kā ieguldīsit, jums būs jāizvēlas vieta, kur ieguldīt. NerdWallet piedāvā ieteikumu sarakstu. Iesācējiem viņi iesaka e-tirdzniecību. Indeksa fondiem viņi iesaka Vanguard.

IRA atvēršana ir līdzīga jebkura veida krājkonta vai norēķinu konta atvēršanai. Dodieties uz iestādes tīmekļa vietni (vai piezvaniet viņiem) un aizpildiet informāciju. Viņi lūgs sniegt personisku pamatinformāciju. Ja esat gatavs pirkt savus līdzekļus, viņi lūgs jums norādīt bankas konta informāciju un fonda veidu. Pārvietojoties, jums būs jāiekļauj informācija no jūsu iepriekšējā konta.

Izmantojot daudzus indeksa fondus, lai sāktu ieguldīt, jums būs jāiegulda vismaz USD 2500. Vai jums nav tik daudz? Iepazīstieties ar mūsu ziņu par to, kā sākt ieguldīt ar ļoti mazu naudu. Ir daži fondi, ar kuriem jūs varat sākt ieguldīt tikai par 100 USD.

IRA sākšana var šķist sarežģīts process, un tas daudziem cilvēkiem neļauj atvērt vienu. Indeksa fondi padara ieguldīšanu vienkāršu un pieejamu. Šim un dažām pamata zināšanām par IRA vajadzētu palīdzēt jums sākt darbu. Un jo ātrāk jūs sākat ietaupīt pensijai, jo labāk.