interesanti

Cik daudz kredītkaršu man vajadzētu būt?

Cienījamais Goldavelez.com!

Man tagad ir viena kredītkarte un atalgojuma dēļ es domāju par pieteikšanos vēl dažām kartēm. Vai tomēr pastāv tāda lieta kā pārāk daudz kredītkaršu? Vai pārāk maz? Kāds ir ideālais kredītkaršu skaits?

Parakstīts,

Kredītkarte ziņkārīga

Cienījamais CCC

Tur tiešām nav burvju skaits kredītkaršu, kas ikvienam vajadzētu būt. Vairāk kredītkaršu faktiski varētu palielināt jūsu kredītreitingu, kas ir svarīgi, lai iegūtu kredītus, ietaupītu uz apdrošināšanas likmēm un pat iegūtu darbu (plus iegūtu arī citas jūsu pieminētās priekšrocības un atlīdzības), taču arī vairāku karšu lietošana var būt riskantāka. Tas ir nedaudz grūts, jo, ja jums nav pietiekami daudz kredītvēstures, tas jūs varētu arī nomierināt. Tātad, šeit ir tas, kas jums jāzina.

Jūsu kopējais kredītkaršu skaits īpaši neietekmē jūsu kredītreitingu

Kad kredītbiroji aprēķina jūsu kredītreitingu, jūsu kredītkaršu skaits ir ļoti maza vienādojuma daļa. Kā skaidro Investopedia [uzsvars mans]:

Jūsu maksājumu vēsture sastāda 35% no jūsu FICO rādītājiem, bet kopējais parāds - 30% no jūsu FICO galarezultāta. Galīgo 15%, 10% un 10% no jūsu FICO rezultāta veido jūsu kredītvēstures ilgums, jebkurš jauns jūsu uzņemts kredīts un izmantotais kredīta veids.

Aprēķinot individuālo FICO punktu skaitu, jūsu kredītkaršu skaits ietekmēs mazāko svērto kategoriju: jūsu izmantoto kredīta veidu.

Kredītu kontu skaits, kas jums ir pavisam - ne tikai kredītkartes, bet arī tādas lietas kā auto aizdevumi, hipotēkas, studentu aizdevumi un veikalu mainīgie konti - veido 10% no jūsu rezultāta. Jums varētu būt viena vai divas kartes vai divdesmit divas, taču daudz svarīgāki faktori ir tas, ja jūs savlaicīgi apmaksājat rēķinus un tas, kā jūs izmantojat savu kredītu.

Ja jums ir vairākas kartes, tas ir kārtībā, vismaz ņemot vērā jūsu kredītreitingu

Vidējais amerikāņu kredītkaršu skaits ir trīs līdz četras. Saskaņā ar Credit Karma teikto, ir atšķirība starp to, vai kredītreitings ir augsts (800+) un vairāk kredītkaršu (7), salīdzinot ar cilvēkiem ar zemāku atzīmi. Tas varētu būt tāpēc, ka cilvēkiem ar augstāku kredītreitingu tomēr vajadzētu atvērt vairāk kredītkaršu. Cilvēkiem, kuri sedz ceļojuma atalgojumu, parasti ir daudz atvērtu kartīšu vienlaikus (kaut arī ne tik daudz kā Ginesa pasaules rekordu grāmatas ierakstu turētājam, kuram ir 1497 kartes ar 1, 7 miljonu ASV dolāru kredītlīniju un gandrīz nevainojamu kredītu). .

Lai sniegtu jums vadlīnijas par to, cik daudz kredītkontu tiek uzskatīts par labu mums, normāliem cilvēkiem, Mint kreditēšanas pārskatu rīks man saka, ka 0–5 konti ir “slikti”. 6-12 ir "nav slikti", 13-21 ir "labi", un 22 vai vairāk konti (atvērti vai slēgti) ir "teicami". Tomēr atkal tas ir visiem kredīta veidiem un.

Lai gan vairāku kredītkaršu iegūšanai var būt arī negatīvi aspekti, turklāt ne tikai kredītreitings (vairāk par to mazliet), kopumā runājot, kredīta rādītājs samazināsies tikai tāpēc, ka jums ir vairākas kartes, ja vien jūs neatverat un aizverat ķekars karšu uzreiz (“čurājošas” kartes), kas ir laba ideja.

Vairāk kredītkaršu nozīmē lielākus kredītlimitus un (iespējams) labāku parāda izmantošanu

Jūsu kredītkaršu skaits atšķir vienu no lielākajiem faktoriem: Kopējais parāds procentos no jūsu kredītlimita. Tā kā katra jauna kredītkarte palielina jūsu kopējo kredītlimitu, pievienojot citu karti, tiek samazināta parāda un kredīta attiecība (ja vien jūs nepievienojat vairāk parāda). Piemēram, ja jums ir parādā 500 USD par vienu kredītkarti ar USD 1 000 ierobežojumu (50% izmantošana) un atverat jaunu kredītkarti ar USD 4 000 limitu, tas jūsu kopējo izmantošanu padarītu 10% (500 USD no 5000 USD) - daudz labāk aizdevējiem. “un kredītreitingu aģentūru skatījumā.

Protams, jūs varētu arī lūgt kredītkaršu firmu palielināt limitu līdz USD 5000, tā vietā, lai iegūtu jaunu karti. Tam būtu tāds pats efekts, kā uzlabot savu rezultātu bez neliela trieciena, ko saņemat par jauna konta atvēršanu - turklāt jums ir jāpārvalda tikai viena kredītkarte. (myFico saka, ka parasti kredītpieprasījumiem ir neliela ietekme uz rezultātu, vienam izmeklējumam atņemot mazāk par pieciem punktiem. Tomēr sešu gadījumu ir par daudz. Arī tad, ja jums ir ilga kredītvēsture un lielisks kredītreitings, jauniem kontiem būs minimāla ietekme uz jūsu rezultātu, saka NerdWallet.)

Svarīgi ir arī procenti no parāda, kuru jūs uzņematies katrā kredītkartē, taču tieši tāpēc jums var palīdzēt vismaz trīs kredītkartes. Ja katru mēnesi izmantojat vairāk nekā 20% no jūsu kartes limita, varat sadalīt atlikumu, lai aizsargātu savu kredītreitingu.

Plašāka karšu klāsts varētu piedāvāt vairāk priekšrocību

Daudzi cilvēki kredītkartes izmanto ne tikai ērtībai, bet arī atlīdzībai (lai gan finanšu eksperti nav vienisprātis par to, vai pakaļdzīšanās atlīdzības ir tā vērts). Piemēram, varat izmantot vienu karti, kurai ir liela naudas atmaksa par gāzi un pārtikas precēm, un otru, kas jūs apbalvo ar ceļa punktiem, kad pusdienojat vai ceļojat. Tas palielina jūsu saņemtās atlīdzības.

Arī Visa, American Express, MasterCard un Discover visiem ir savas atlīdzības programmas un priekšrocības karšu īpašniekiem. Piemēram, ja vēlaties, lai piektdienās no Fandango iegādātos biļeti “viens-dabū”, jums būs nepieciešama Visa paraksta karte. Vai arī, ja vēlaties īpašas sēdvietas koncertos un tādas, kuras tiek piedāvātas Amex īpašniekiem, jums būs nepieciešams Amex. Papildus šīm papildu priekšrocībām tādas vērtīgas funkcijas kā cenu aizsardzība un auto nomas apdrošināšana var likt jums izvēlēties konkrētu karti. Man ir kredītkarte no vienas bankas, kuru es izmantoju tikai, iepērkoties jaunās vietnēs tiešsaistē, jo tā ļauj man ģenerēt virtuālās kredītkartes numuru papildu drošībai.

Pārāk daudz kredītkaršu, tomēr, jūs velciet

Līdz šim šķiet, ka jums vajadzētu iet uz priekšu un pieteikties uz papildu kartēm, vai ne? Ne tik ātri. Lai gan vienkārši tas, ka jums ir vairāk kredītkaršu, negatīvi neietekmē jūsu kredītreitingu, ir arī citi apsvērumi.

Jaunu karšu atvēršana ietekmē jūsu kredītvēsturi (un tādējādi punktu skaitu). Vispirms nesteidzieties atvērt kartīšu kopu katru reizi, kad redzat pievilcīgus piedāvājumus. Kaut arī jaunu kontu atvēršana, kā minēts iepriekš, mēdz izraisīt tikai īslaicīgu dažu punktu kritumu, jaunās kartes samazinās arī jūsu kredītvēstures vidējo vecumu (cik ilgi jums ir bijuši jūsu kredītkonti). Tas nav tik nozīmīgi, cik labi jūs maksājat savu parādu, bet, ja drīz jūs tirgū nonāksit pie liela aizdevuma, tas ir kaut kas jāņem vērā, jo šie mazie rezultāti saskaita un var radīt atšķirību starp apstiprināšanu un nē.

Vairāk karšu ir grūti uzturēt. Lai kredītkaršu firmas neaktivitātes dēļ varētu slēgt jūsu kontus, jums regulāri jālieto katra no jūsu kartēm - ja jums ir vairāk nekā dažas, kuras var kļūt apgrūtinošas. Jūs nevēlaties, lai jūsu konts tiktu slēgts, jo tas ļoti ietekmē jūsu rezultātu, jo tas samazina jūsu kopējo kredītlimitu. (Tieši tāpēc arī nevēlaties bez maksas slēgt kredītkartes. Ja kartei ir gada maksa, jūs varētu redzēt par kartes pazemināšanu līdz bez maksas versijai).

Turklāt pat ar automātiskiem maksājumiem ir grūtāk izsekot desmitiem karšu.

Vairāk karšu un augstāki kredītlimiti var pievilināt jūs vairāk tēriņiem. Ja neesat piesardzīgs, jūs varētu nākties tērēt vairāk naudas (it īpaši, ja meklējat atlīdzības un cenšaties izpildīt minimālo tēriņu prasības). autori Manisha Thakor un Sharon Kedar saka, ka jums vajadzētu būt tikai divām personīgām kredītkartēm. Viņu pamatojums:

Pirmkārt, ja ir pārāk daudz karšu, jūs varat tērēt vairāk, nekā jūs saprotat. Otrkārt, ja ir tik daudz rēķinu, jūs palielināsit iespēju nemaksāt vienu no tiem laikā. Maksāšana ar nokavēšanos kaitēs jūsu finansiālajai reputācijai, radīs apgrūtinošas nokavējuma naudas un bieži vien palielinās soda procentu likmes.

Tomēr, ja jūs esat atbildīgs par saviem tēriņiem, katru mēnesi apmaksājiet rēķinus pilnā apjomā un turiet zemu atlikumu, papildu kartes, iespējams, nesāpēs, un tās varētu pat palīdzēt jūsu kredītvēsturei. Cik daudz jums piemērotu, tas tiešām ir atkarīgs no tā, kā jūs ar tām ērti un vadāt.

Mīlestība,

Vietne Goldavelez.com