noderīgi raksti

12 lietas, kuras man būtu jāapsver pirms pirmās mājas pirkšanas

Pirms vairākiem gadiem mana sieva un es mazliet saistījāmies. Mēs kopā dzīvojām tajā mazajā divu guļamistabu dzīvoklī, kādu vien var iedomāties, pa ceļam ar mazu bērniņu un vēl vienu. Mēs jau bijām spiesti būt diezgan radoši, vienojoties ar pat vienu bērniņu mājās, bet divus? Bija diezgan skaidrs, ka mums vajadzīga lielāka vieta.

Mēs uzskatījām par lielāku dzīvokli, bet patiesībā nebija tādu, kas pat attāli un par saprātīgu cenu būtu vēlamā vietā (aptuveni pusceļā starp mūsu abām darba vietām), un mana sieva nevēlējās dzīvot pilsētā netālu no viena no mūsu darba vietām . Ar to mēs sākām māju medības. Un, godīgi sakot, mums kaut kā izdevās paklupt diezgan labā mājā mūsu vajadzībām par diezgan saprātīgu cenu.

Tomēr, atskatoties atpakaļ, es atzīstu, ka šo māju mēs varējām atrast tīras, nepiespiestas dēļ. Mājas pārmeklēšanas, pārcelšanās un māju īpašumtiesību sākuma laikā mēs rīkojāmies nepareizi.

Ja man kaut kā tas būtu jādara atkal, es būtu pieņēmis dažus gudrākus lēmumus un apsvēris dažas lietas, kurām es nepievērsu nekādu uzmanību. Bet diemžēl man nav laika mašīnas.

Tā vietā šeit ir 12 lietas, kuras es ļoti nožēloju, ka neapsveru un neveicu visu pārvietošanās procesu no dzīvokļa uz māju. Varbūt viņi atradīs ceļu pie kāda, kas atrodas tādā pašā situācijā kā es pirms 10 gadiem.

1) Dzīvoklis piedāvā vairāk priekšrocību, nekā jūs domājat

Ir patiešām ļoti viegli nokļūt visu iespējamo māju īpašumtiesību mirdzumā. Jūs varat veidot kapitālu! Jums nav saimnieka, kurš skulptos apkārt! Kad būsit nomaksājis šo hipotēku, jums vairs nebūs nekāda ikmēneša maksājuma (labi, ka jums joprojām būs nekustamā īpašuma nodokļi un biedrības nodevas un apdrošināšana…)! Ar īpašumu jūs varat darīt visu, ko vēlaties - ja vēlaties izsist sienu, dodieties pēc tā! Ja vēlaties fuksijas istabu, dodieties uz to!

Lieta ir tāda, ka dzīvošanai dzīvoklī ir daudz priekšrocību, kuras cilvēki mēdz nepamanīt efekta “zāle ir zaļāka, no otras puses” dēļ.

Iesācējiem, dzīvojot dzīvoklī, jums nav jāveic īpašumtiesības. Ja kaut kas noiet greizi, piezvaniet saimniekam. Ja tā ir jūsu māja, jūs vai nu pats to salabosit, vai arī piezvanīsit remontdarbniekam, un katrā ziņā jums būs jātērē nauda detaļām (vismaz) un darbam (ja jūs ievedat palīdzību) .

Cits, īres apdrošināšana ir lētāka nekā māju īpašnieku apdrošināšana pat lētākajos īpašumos, un jums nav arī tādas lietas kā īpašuma nodokļi vai biedrības nodevas.

Otrkārt, tādi uzdevumi kā zāliena pļaušana, nezāļu izciršana un koku apcirpšana nav pat jūsu radarā. Viņi vienkārši ir parūpējušies. Jums nav jāpavada laiks šiem uzdevumiem vai jāmaksā par nepieciešamo aprīkojumu. Šīs lietas nozīmē izdevumus, kad dzīvojat mājās, izdevumus, uz kuriem cilvēki bieži neskatās, salīdzinot hipotēku ar dzīvokļa īri.

Pirms jūs kādreiz apsverat pirkšanu, jums vajadzētu nopietni pavadīt laiku, apskatot labu kalkulators “īre pret pirkumu”, piemēram, šis no New York Times.

Jums atkal un atkal jāskrien numuriem un ir jāpārliecinās, ka finansiālie ieguvumi no mājas pirkšanas ir lielāki nekā finansiālie ieguvumi no īres. Aplūkojot neapstrādātos skaitļus, emocijas tiek noņemtas, un faktors “zāle ir zaļāka”.

2) Neticami svarīgi ir 20 procentu pirmā iemaksa

Ja jums nav 20% pirmā iemaksa, jūs plānojat nodot bankai daudz naudas, lai to atlīdzinātu.

Šeit parādīta situācijas realitāte: ja jūs ierodaties bankā bez 20% no mājas izmaksām, kuras vēlaties iegādāties jau rokās, banka jūs redzēs kā risku, jo kāds, kurš nopietni nedomā par mājas iegādi, kā kāds, kurš pēc tam, kad nav veicis daudzus maksājumus, varētu izmest uz tiem māju, kas viņiem ļautu norīt gandrīz visas mājas izmaksas, ja viņiem ir jāslēdz.

Banka nedos jums aizdevumu, ja vien jūs nepierakstīsities uz hipotēkas apdrošināšanu. Hipotēkas apdrošināšana sastādīs apmēram 1% no kopējās hipotēkas atlikuma katru gadu; tas tiks piesaistīts jūsu hipotēkas maksājumam. Būtībā varat domāt par hipotēkas apdrošināšanu, kā +1 pievienošanu jebkurai aizdevuma procentu likmei - ja tas ir 3, 5% aizdevums, jūs faktiski maksāsit 4, 5% procentu likmi.

Šī hipotēkas apdrošināšana paliks spēkā līdz brīdim, kad jūsu atlikušā aizdevuma pamatsumma būs mazāka par 80% no mājas vērtības - un banka par to nebūs tieši draudzīga, jo tie neļaus noņemt procentu likmi. līdz brīdim, kad tie ir mazāki par 80% no jūsu mājas zemākās iespējamās vērtības.

Kāpēc viņi to dara? Viņiem tā ir apdrošināšana pret māju īpašnieku - jūs -, kurš, iespējams, neseko hipotēkai. Kāpēc viņi domā par tevi? Tas ir tāpēc, ka jūs mēģinājāt aizņemties daudz naudas, neņemot lielu daļu sava galda, par ko liecina tas, ka jums nebija 20% iemaksas.

Tātad, ja jums nav 20% iemaksas, reālā ietekme ir tāda, ka pirmo, teiksim, trešo reizi laikā, kad jūs maksājat hipotēku, jūs katru mēnesi efektīvi piesaistīsit papildu maksājumam - vienam, kas gada laikā pievienos līdz 1% no mājas vērtības. Ja jūs pērkat māju USD 250 000 vērtībā, tas nozīmē, ka jūsu hipotēkas apdrošināšana jums maksās 2500 USD gadā, līdz jūs no tā atbrīvosities. Tas vienkārši ir pagājis.

Jūs varat no tā pilnībā izvairīties, vienkārši ietaupot 20% iemaksu, ko jūs varat darīt, būdams mazliet gudrs ar savu naudu. Tas patiesībā ir patiešām laba prakse attiecībā uz māju īpašumtiesībām, jo, lai panāktu mājas īpašumtiesības, jums jābūt gudram ar savu naudu. Mājokļa īpašumtiesības ir ļoti izdevīgas, taču ir jāmaksā daudz, un, ja jūs tērējat naudu bez lielas organizācijas, vienkārši iemācīties ietaupīt un izdarīt labākas izvēles ar savu naudu ir ļoti svarīgi sagatavoties mājas īpašumam un 20% iemaksai. uzkrājumu projekts ir lielisks veids, kā mācīties.

3) Atrašanās vieta ir neticami svarīga

Tas ir kaut kas, ko jūs, iespējams, jau saprotat, bet es šeit to ievietoju, lai to vēlreiz uzsvērtu. Atrašanās vieta Ir. Ļoti. Svarīgs.

Lai kur jūs nolemtu dzīvot, jūs brauksit no tās vietas uz citu vietu, kur strādājat. Šim braucienam būs izmaksas gan naudas, gan laika veidā, izmaksas, kuras tiks atkārtotas atkal un atkal, kamēr vien jums būs šis darbs (un, iespējams, darbavietas, kas līdzīgas tai, kura būs iespējams, ka tajā pašā apgabalā).

Ja jūs dzīvojat netālu no šī rajona, lieliski! Jūs varat staigāt uz darbu vai doties ar velosipēdu uz darbu, kas nozīmē, ka jūsu braukšanas uz darbu izmaksas ir praktiski nulles.

Ja atrodaties mazliet tālāk, iespējams, varat doties ar autobusu uz darbu vai metro. Jums būs jāmaksā dažas masveida tranzīta nodevas, bet lielajā lietu shēmā tas joprojām ir diezgan lēts.

Ja esat tālu prom no darba, iespējams, pērkat automašīnu. Automašīna ir dārga. AAA lēš, ka vidējās gada izmaksas par automašīnas īpašumtiesībām, ieskaitot visus izdevumus (degviela, apkope, reģistrācija, apdrošināšana, automašīnas novietošana, nolietojums utt.), Ir USD 6898 gadā. Labi.

Ja izvēlaties sliktu vietu, brauciena un darba brauciena izmaksas palielinās no 0 USD gadā līdz 8 698 USD gadā. Tas faktiski piesaista USD 700 mēnesī jūsu ikmēneša izdevumiem un mēs pat nerunājam par katru dienu apēsto.

Tas nenozīmē, ka tam vajadzētu būt darītājam, bet gan tam, ka, izdomājot, vai pārcelties, vajadzētu būt jūsu matemātikas daļai.

4) Iegādājieties hipotēku un saņemiet iepriekšēju apstiprinājumu

Sāra un es ļoti ierobežotā apjomā iegādājāmies hipotēku, bet mūsu “iepirkšanās apkārt” pārsvarā sastāvēja no dažu reklamēto hipotēku likmju apskatīšanas un pēc tam vienas finanšu iestādes, ar kuru ātri strādāt, izvēles.

Mums faktiski vajadzēja tikties ar vairākām dažādām bankām, lai apspriestu hipotēkas iespējas un redzētu, kādus hipotēkas piedāvājumus viņi bija gatavi iepriekš apstiprināt par mums.

Iepriekšēja apstiprināšana ir svarīga. Tas dod jums dolāra summu, ar kuru jūs varat droši medīt mājās, neizejot atpakaļ un saņemot apstiprinājumu. Tas faktiski ir jūsu budžets mājas medībām.

Tas prasa zināmu laiku, bet tērējiet to tagad. Tas jums ļoti atmaksāsies, ja izdosies atrast banku, kas, iepriekš apstiprinot jūs, noskaidros 0, 25% no jūsu procentu likmes. Tikai šīs mazās summas iegūšana ir vērts daudzu, daudzu banku sanāksmju stundu.

5) Iet minimāli, kad izvēlaties māju

Kad esat mājas medību procesā, ir ļoti viegli atbrīvoties no lielākajām mājām ar jauku dekoru un mēbelēm. Viņi izskatās labi. Viņi ir ietilpīgi. Viņi spīd salīdzinājumā ar mazākām mājām ar zemākas kvalitātes dekoriem.

Lieta ir tāda, ka jūs maksājat par šo papildu vietu. Jūs maksājat par tiem jaukākajiem elementiem. Jūs faktiski maksājat.

Mans padoms? Tas ir līdzīgi maniem padomiem, iepērkoties jebko. Sāciet no apakšas un collas savu ceļu uz augšu. Nesāciet aplūkot mājas, kas atrodas jūsu iepriekšējās apstiprināšanas augstākajā galā. Sāciet, aplūkojot daudzas mājas zemākajā galā un pārbaudiet, vai kāds no jums izceļas jūsu vajadzībām.

Tad ļoti lēnām sāciet paaugstināt savas cenas griestus un apskatiet dārgākas mājas, ja neatrodat neko tādu, kas jums patiešām izceļas.

Ja jūs sākat, kā mēs, apskatot mājas, kas atrodas visaugstākajā jūsu cenu diapazonā (vai pat ārpus jūsu cenu diapazona), jūs atradīsit dabisku noslieci pret mājām ar zemākām cenām. Par salīdzināšanas pamatu kļūst dārgas, krāšņas mājas, kas būs kā finansiāls svars ap potīti, mājas, kas nepārsniedz vislabāko sprādziena cenu (tieši to, ko jūs patiešām meklējat).

Sāciet lēti. Apskatiet lētas mājas, pēc tam collas uz augšu. Zinot labu māju, jūs to uzzināsit.

6) 15 gadu hipotēka praktiski vienmēr ir labāka ideja nekā 30 gadu hipotēka

15 gadu hipotēkas laikā jūs galu galā maksāsiet apmēram trešdaļu no procentiem bankai, ko jūs maksātu 30 gadu hipotēkas laikā. Tas ir tāpēc, ka ne tikai 15 gadu hipotēka ir daudz īsāka (tas nozīmē, ka katru mēnesi maksājat vairāk pamatsummas), bet arī ar zemāku procentu likmi.

Ja šis padoms ir taisnība, kāpēc cilvēki kādreiz saņem 30 gadu hipotēku? Iemesls ir vienkāršs: 30 gadu hipotēkām praktiski vienmēr ir zemāks ikmēneša maksājums. Pat ja tā ir slikta ilgtermiņa izvēle, cilvēki bieži vien skatās uz lielāku 15 gadu maksājumu un atceļas, uzskatot, ka viņi to nevarēs atļauties.

Šeit ir patiesība: ja jūs baidāties no ikmēneša maksājuma par 15 gadu hipotēku, tad, iespējams, slikta ideja ir arī 30 gadu hipotēka par tādu pašu summu. Tas nozīmē, ka jūs pērkat vairāk mājas, nekā patiesībā varat atļauties.

Ja vien jums nav kāda pārliecinoša un neparasta iemesla, kāpēc izvēlēties 30 gadu hipotēku, jums vajadzētu saņemt 15 gadu hipotēku. Ja izskatās, ka jūs nevarat atļauties maksājumus par hipotēku uz 15 gadiem, tad jums ir jāmeklē zemāks nekustamais īpašums, lai iegādātos.

Mēs saņēmām hipotēku uz 30 gadiem. Mums izdevās to samaksāt četrarpus gadu laikā (jo mēs veica trīskāršus un četrkāršus, un četrkāršus maksājumus, lai mēģinātu kļūt parādu nemaksājoši). Ja mums būtu 15 gadu hipotēka, mēs visu būtu atmaksājuši vēl ātrāk, bankai piešķirot vēl mazāk hipotēkas.

7) Nekad nepārsniedziet 40 procentus no jūsu mājās veiktā maksājuma, izmantojot parādu maksājumus

Tas ir labs īkšķa noteikums par finansiālo saprātu. Veiciet ikmēneša parāda maksājumus par jau esošajiem parādiem. Pievienojiet tam ikmēneša hipotēkas maksājumu 15 gadu hipotēkai. Ja tas palielina vairāk nekā 40% no jūsu ikmēneša maksājumiem par mājām, tad jūs uzdodaties par ļoti bīstamu finanšu virvi, un jums noteikti jāapsver šīs mājas pirkšana.

Šis ir muļķīgas darbības piemērs, ko mēs gandrīz izdarījām, izņemot to, ka mūs tieši no tā glāba krāpniecības apvienības aizdevuma darbinieks, ar kuru mēs strādājām. Galvenais skaitlis, ar kuru viņa strādāja, lai noteiktu mūsu pirmsaktivitāti, bija mūsu ikmēneša budžets, un viņa neļaus mums pārsniegt 40% no kopējā parāda maksājuma. Viņa mūs apsteidza tikai par summu, kas pārvērtās aizdevumā, kas bija mazāks par šo 40% slieksni.

Bez šī rūpīgā aizdevuma virsnieka mēs būtu varējuši nonākt nopietnā juceklī, jo mēs būtu bijuši gatavi aizņemties vairāk lielākas mājas saņemšanai. Mēs uzraudzījām mājas, kas bija gandrīz par 50 000 USD vairāk nekā tās, kuras mums tika apstiprinātas; Šīs mājas pirkšana būtu bijusi milzu kļūda.

Saglabājiet savus parāda maksājumus mazāk nekā 40% apmērā no jūsu mājās maksājamās naudas. Ja jūs to nevarat izdarīt un iegūstat arī vēlamo māju, turpiniet ietaupīt vai pagrieziet savus objektus zemāk.

8) Flipping nepieciešams sviedru kapitāls; Tas noteikti nav tikai tīras peļņas un realitātes šova izklaide

Viens no potenciālajiem namīpašumu paņēmieniem, ko Sāra un es apspriedām, bija ideja “uzsist” māju. Tas bija laikposmā, kad ļoti modē bija jēdziens “uzsist” māju - pirkt to, ieguldīt tajā darbu, pēc tam pārdot ar peļņu.

Tas, protams, var būt naudas ieguvējs, taču tas ir arī ļoti liels laika izlietne. Jums būs jāvelta daudz stundu šādam projektam, ja jūs to uzņematies, un, ja māja, kurā jūs pārspiežaties, ir arī jūsu galvenā dzīvesvieta procesa laikā, vienādojumam jūs pievienojat vēl vairāk izaicinājumu.

Mana vēlāk iegūtā pieredze māju atjaunošanā un uzsiešanā man iemācīja vienkāršu nodarbību: tā var būt laba un rentabla, ja zini, ko dari, un tev ir labas galdniecības un rokdarbnieka prasmes. Ja jums tādu trūkst, tas nedarbosies labi - jūs ievērojami palielināsit ieguldītās stundas un ievērojami samazināsit savu peļņu.

9) Pārvietojoties, jūs gribēsit veselīgu naudas daudzumu kasē

Mēnešos pirms pārcelšanās nedomājiet visu tikai par iemaksu vai slēgšanas izmaksām. Paturiet nedaudz malā neizbēgamo izdevumu paketi, ko atklāsit, pārceļoties.

Jūs uzzināsit, ka jums ir nepieciešams daudz lietu, it īpaši priekšmetu, kurus iepriekš piegādāja jūsu saimnieks. Jums būs nepieciešams pļāvējs (vai pļaušanas pakalpojums). Jums būs nepieciešams daudz dažādu rīku. Jums, iespējams, būs vajadzīgas mēbeles - pat ja jūs pērkat īpaši lētas lietas, jūs joprojām tās atradīsit. Jums var būt nepieciešamas ierīces. Jums var būt vajadzīgas mazas lietas nelielam mājas remontam. Jums var būt nepieciešams ēdiens un dzērieni cilvēkiem, kuri palīdz jums pārvietoties un apmesties.

Šīs izmaksas tiks summētas neatkarīgi no tā, kā jūs to sadalīsit. Tas ir slikts solis, lai sāktu savu jauno māju īpašumtiesību periodu ar daudziem kredītkartes parādiem.

Tāpēc dažu pēdējo mēnešu laikā dzīvoklī novirziet daļu no jūsu uzkrājumiem, lai tos izmantotu šiem izdevumiem, kad jūs pirmo reizi ievācaties. Jūs būsiet neticami priecīgs, ka to izdarījāt, jo, ja jūs to nedarīsit, jūsu kredītkarte izkausēsies.

10) "Aizpildiet" istabas ar ļoti pamata mēbelēm un lēnām modernizējiet no turienes

Jūsu pirmās mājas, iespējams, būs ievērojami lielākas nekā jūsu dzīvoklis, un jūs pamanīsit, ka, pārceļoties uz dzīvi, daži no numuriem ir šausmīgi ... reti. Būs ļoti vilinoši aizpildīt viņus ar mēbelēm, it īpaši sēdvietām.

Šim kārdinājumam nav nekā slikta. Vienkārši dariet to gudri.

Ļoti iesaku sākt ar ļoti lētām mēbelēm, pat lietotām lietām, lai aizpildītu vietas jūsu istabās. Tas ļaus jums pēc iespējas lētāk novērst šo “tukšo” sajūtu.

Pēc tam lēnām modernizējiet aprīkojumu, kā jums liekas piemērots un pēc nepieciešamības. Ja jūs darāt to lēnām, varat to izdarīt no kabatas, bez papildu izdevumiem par kredītkartes procentiem un nepakļaujot riskam ārkārtas fondu vai citus uzkrājumus.

11) No pirmās dienas pieņemiet politiku “Viens iekšā, viens ārā”

Kad esat apmetušies tikai nedaudz un iegādājušies dažus patiesus priekšnoteikumus jūsu mājām - pamata mēbeles un šādus - pieņemiet “viens iekšā, viens ārā” politiku visam jūsu mājās. Ja ienesat kāda veida priekšmetu, jums ir jāatbrīvojas no tāda paša veida objekta, to pārdodot.

Ja ienesat kādu apģērbu, jums ir jāatsakās no kāda apģērba. Ja ienesat grāmatu, jums tā ir jāpārdod. Ja ienesat sīkrīku, jums ir jāatbrīvojas no sīkrīka.

Šķiet stingri? Nu, problēma ir tāda, ka, ja jūs to darīsit, jūs diezgan ātri aizpildīsit visu papildu vietu šajās mājās un būsit tikpat pārblīvēts, kā bijāt pirms pārcelšanās. Jūs atradīsities arī situācijā, kad ir daudz grūtāk pārvietoties, pārkārtot lietas un pārvietoties nepārblīvētā mājā, un jūs daudz laika veltīsit savu lietu uzturēšanai un atsevišķu nepieciešamo lietu atrašanai. .

Vēl viens liels šādas politikas ieguvums ir tas, ka tā glabā naudu jūsu kabatā. Jūs kļūsit ļoti izvēlīgs attiecībā uz lietām, kuras jūs pērkat. Kopumā jūs tērēsit mazāk, un, tērējot naudu, tas būs paredzēts kvalitātes uzlabošanai, ne tikai masveida preču daudzumiem.

Saglabājiet lietas vienkārši. Pieturieties pie politikas “viens iekšā, viens ārā”. Es noteikti vēlos, lai mēs to būtu izdarījuši.

12) pieliekiet pūles, lai zināt visus savus kaimiņus

Šis ir noslēdzošs, bet spēcīgs padoms jebkuram jaunam mājas īpašniekam. Iepazīstiet visus cilvēkus jūsu apkārtnē - vismaz vairākās savās mājās. Apstājieties, ja redzat viņus ārpusē un iepazīstiniet sevi. Kad esat apmetusies, uzaiciniet dažus no viņiem uz sarunu aizmugurē. Ar viņiem ir izveidotas vismaz nelielas pozitīvas attiecības.

Kā tas ir izdevīgi? Kaimiņš ir persona, kura var paķert palīdzīgu roku. Vajadzības gadījumā no viņiem varat aizņemties lietas. Viņi var sekot jūsu mājai, kad jūs ceļojat. Viņi var būt draudzīga seja un sarunu partneris mājās un pat var kļūt par tuvu draugu. Protams, jūs abpusēji izturēsities pret šīm lietām, taču izmaksas jums ir daudz zemākas par saņemtā labuma vērtību.

Jūsu kaimiņi ir kreditēšanas bibliotēka, konsultāciju avots, iebrucēja trauksme, paketes izņemšanas atbalsts, aukle ārkārtas situācijās, potenciālais mūža draugs un vēl daudz vairāk. Neļaujiet tam slīdēt tikai sava aizņemtā grafika dēļ.

Noslēguma domas

Dažādos veidos mēs apvienojām gandrīz visas šīs stratēģijas, iegādājoties, pārceļoties un apmetušies mūsu pašreizējās mājās. Tās nebija apzinātas kļūdas, tikai pieļautas kļūdas, jo mēs vēl nezinājām, ko mēs darām.

Pēc tam, kad esmu bijis māju īpašnieks, esmu spējis pārvarēt un salabot dažas no šīm lietām. Galu galā mēs izveidojām labas attiecības ar kaimiņiem. Mūsu māja ir pārblīvēta, bet mums ir sistēma “viens iekšā, viens ārā”, kas šobrīd lielākoties darbojas. Par mūsu māju ir pilnībā samaksāts (lai gan par to mēs būtu varējuši samaksāt daudz ātrāk).

Tomēr, ja man tas būtu jādara vēlreiz, es nemēģinātu pēc tam šīs lietas labot. Es mēģinātu tos darīt jau pašā sākumā. Es ceru, ka jūs darīsit tāpat.

12 lietas, kuras man būtu vajadzējis rūpīgāk apsvērt pirms pirkšanas Vienkāršais dolārs